Utilizarea cardului bancar al unei persoane care a decedat reprezintă o încălcare a legislației, indiferent de relația de rudenie sau de cunoașterea codului PIN. Deși în cadrul familiilor există adesea înțelegeri privind utilizarea comună a banilor, momentul decesului schimbă complet regimul juridic al acestor sume. Cardul rămâne un instrument emis pe numele persoanei decedate, iar accesarea contului prin aplicații de mobile banking sau efectuarea de plăți online constituie o acțiune neautorizată din punct de vedere legal.
Codul civil stabilește că moștenirea se deschide exact în momentul decesului, moment în care se determină moștenitorii, bunurile, drepturile și eventualele datorii. Cardul propriu-zis nu este un obiect care poate fi moștenit și utilizat de către rude, ci moștenitorii au dreptul doar la o cotă din soldul contului, conform succesiunii. Chiar dacă banca nu a aflat încă despre deces și tranzacțiile pot fi realizate tehnic, acest lucru nu conferă dreptul legal de a dispune de fondurile care au intrat acum în patrimoniul succesoral.
Legea nr. 209/2019 privind serviciile de plată impune ca orice operație să fie autorizată prin consimțământul plătitorului. În cazul unei persoane decedate, un consimțământ nou nu mai poate fi obținut, iar înțelegerile verbale anterioare nu au valoare juridică în fața procedurii de succesiune. Mai mult, Codul penal prevede sancțiuni pentru retragerea de numerar sau transferul de fonduri realizate prin utilizarea unui instrument de plată fără consimțământul titularului, fapt ce poate declanșa dosare penale chiar și între membri ai aceleiași familii.
Situația este similară și în cazul mandatelor sau procurilor bancare, deoarece, ca regulă, un astfel de mandat încetează automat la moartea mandantului. Nicio procură generală sau împuternicire bancară valabilă în timpul vieții nu permite continuarea operațiunilor după deces. În ceea ce privește conturile comune, drepturile fiecărui titular sunt reglementate de contractul cu banca, iar după decesul unui co-titular, instituția trebuie să verifice prevederile contractuale pentru a stabili ce parte din sold va fi inclusă în masa succesorală.
Procedura corectă de recuperare a banilor presupune deschiderea succesiunii la notar, unde se poate solicita băncii datele necesare pentru stabilirea masei succesorale. Odată obținut certificatul de moștenitor, persoanele îndreptățite se pot adresa băncii pentru a primi sumele conform cotelor stabilite. Este recomandat ca familia să informeze banca de deces prin prezentarea certificatului de deces, după care instituția va bloca cardul și accesul la serviciile bancare, păstrând însă soldul intact pentru moștenitori.
În cadrul sistemului juridic românesc, gestionarea patrimoniului după deces este strict reglementată pentru a evita conflictele între moștenitori. Procedura de succesiune asigură că fiecare parte primește exact ceea ce îi revine conform legii sau testamentului. Această structură juridică protejează atât integritatea conturilor bancare, cât și drepturile tuturor persoanelor implicate în procesul de lichidare a regimului matrimonial sau de distribuire a bunurilor defunctului.